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據報導，台灣大專生有高達22.5%大專生申請學貸，私立學生買車貸款保人 更是公立的4倍。總計，含在學與畢業的學貸年輕人已逾94萬，總計貸款累計金額為233.74億；其中3.3萬人（占3.51%）因月收入不到3萬元申請緩繳。其實，學貸問題由來已久，但年輕人若好好理債，恐將一輩子與債為伍。

一般人的一生面臨各種債務，舉凡卡債、房貸、就學貸款、創業債款，甚至地方債、國債，輕重不一而足。就國債而言，據財政部國債公告：截至今2016年4月15日止，中央政府1年以上債務未償餘額5兆3818億元，短期債務未償餘額2913億元；平均每人負擔債務24.1萬元。令人憂心的是，這金額已由2010年底的20.4萬，逐年成長中；若加上退休金等潛藏負債，平均每人負債恐上升至100萬。

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地方債亦不遑多讓，2015年底高雄市累計債務達2552億，平均每位市民負債9.2萬，全台最高；而北市及新北市債務分別為1403億、1233億，平均每人負債金額為5.2萬、3.1萬元，分居2、3名。基此，每位小孩一出生就註定要背負承重債務，或許是影響出生率的重要因素之一，實不可輕忽。

政府為提供弱勢家庭就學的機會，1976年起即設置就學貸款制度。雖立意甚佳，但以申請學貸的私立大學生而言，一旦畢業就要背負幾十萬元債務，恐怕難以度日。根據行政院主計總處於去年11月所公告的資料顯示，受僱者平均月薪3萬6500元，但有335.2萬人月薪不到3萬元、占37.93%，月薪不到4萬元更有602．2萬人、占68.13%。

雖然政府補貼利息及放寬還款年限，短期上或可減輕還款壓力，但在薪資長期凍結、甚至倒退下，此債綿綿無盡期。

有道是：理財先理債、無債一身輕，勿讓債務成為一輩子不可承受之重。年輕人或許應思考，若不適合讀大學，可高中畢業先就業，累積一定財力及經驗後，再決定該讀一般大學或技職，學得一技之長，同時也提升競爭力，才是上上之策。（作者為淡江大學財務金融學系教授）

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